来源：菜鸟理财
◣社会的经济周期，就像周而复始的湾流，而每个人的投资理财，则是一次远航，只有让船体扎实，配置均衡，风浪来了才不容易倾覆。
今天，菜导给大家分享自己遇到的三个真实的理财故事。
50后陈阿姨夫妇，曾经历过艰苦的岁月，一直信奉劳动才能致富的观念，也没有读过几年书，每月的工资盈余都存进了银行做定期，也没有购买房产。
当他们儿子长大了，要购买婚房时，才发现房价涨太高了，一辈子的辛劳成果也不足购买一套房子。
有菜友肯定会说，如果陈阿姨在98年后随便买个房子或者买几只原始股，早就可以“躺赚”啦！
但恰恰就是因为陈阿姨夫妇完全没有投资的知识，只是将钱全部放定期，没有进行房地产或金融投资产品，才导致钱不能生钱，抵御不了通货膨胀。
第二个故事，是60后李叔叔。
李叔叔赶上了改革开放的好时光，一直看好房地产市场，当家里有盈余资金全部投资于房地产，90%以上的钱都投资于房地产，市值好几百万了。
但好景不长，李叔叔得了癌症，需要巨大治疗费用，当时家庭没有流动资金，也没有购买商业健康保险，刚好碰到市场低迷，房子一直无法出手，家人到处凑钱帮他治病。
明明很有钱的李叔叔，却因为一场突如其来的大病搞得狼狈不堪。
说到底，是因为李叔叔将把所有钱投资于流动性差，高回报的房产，而没有留出应急的钱或购买商业健康保险。
第三个故事，是70后朱先生。
朱先生正处在上有老下有小的中年时期，家庭负担非常大。一直期望着在股票市场上一夜暴富。
在15年上半年股市走好时，朱先生通过房产抵押，融资借贷等各种加杠杆进行赌博式股票投机，结果市场崩盘，被强行清盘离场，家中房产与钱全部输光，无法承受压力，跳楼自杀了，留下家中的可怜老小。
假若李先生一开始只是将30%资金的配置高风险投资，40%的资金配置稳健的投资，用于孩子的教育金和夫妻双方的养老金，亏钱或许不可避免，但至少不会家破人亡。
类似的故事或者案例，相信各位菜友多少也曾遇到过，甚至亲身经历过。
这些故事，都在告诉我们，如果没有科学的资产配置作为引导，很容易因为自己盲目地投资理财，而使生活陷入困境。
你不理财，财不理你。但如果你闭着眼睛理财，财只会跑得更远。
其实，光凭会投资各种金融投资品，让钱赚钱，就可以实现财务自由。这是我们大多数人的一个错误的理念：投资等于理财。
事实上：投资是关于钱如何能获得收益，基于对市场的趋势判断，然后对资金的选择。
理财理的不是钱，而是人，理财是一个完善的财务管理过程，涉及的面非常广，不光讲现有的资金如何投资，如何让钱赚钱，还必须考虑人生的方方面面。
比如，你未来的收入如何使用，是否考虑孩子出国留学？养老金准备充足了吗？假若家庭成员患重病，是否有充足风险保障？家庭短期消费支出是否充足？
在之前的文章中，菜导曾经提到过：投资理财的首要目标是资产的保值增值。尽量去追求大概率的小成功，而不要想着“毕其功于一役”。
每一位投资者，都需要在明确自己的投资属性和偏好之后，先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品，最后完成合理的资产搭配。
搭配出来的这四类账户，还原到一开始的三个故事里面，其实就是我们所说的“保本升值的钱”、“生钱的钱”、“保命的钱”和“要花的钱”。
当然，也有菜友曾对这几种钱提出疑问：
“我以后就套着这套法则去配置资产，是不是就可以躺着赚钱了？”
“我现在的配置比例跟这个表不完全相符，是不是得调一下？”
“我现在希望通过投资多赚点钱，能不能把生钱的钱配多一点？”
关于这些疑问，菜导的回答是：理财当然不是一成不变的规划！
其实，理财不只是对钱的打理，而是对自我的管理和贯穿整个人生的规划。
每个人都会随着年龄的增长而产生财务状况的改变，因此在不同家庭生命周期，也需要对理财规划不断进行调整。
一般来说，我们通常会经历5个家庭生命周期：单身期，形成期，成长期，成熟期和衰老期。
当我们处于单身期时，就是一人吃饱，全家不饿，可以采取激进型的投资方式，将个人的70%以上的资产投资于股票等高风险的投资。
随着年龄的增长，人到中年以后，处于上有老下有小的阶段，还敢拿出70%以上投资高风险投资吗？
相信大多数的中年人群会考虑：如果亏损了，孩子的教育金，家庭的开支，父母医疗费用怎办？
大部分中年人群会选择适当调整自己的资产配置，会将高风险的投资资产比例降低到50%或以下，将40%的资产会购置银行理财，国债等低风险的金融投资品，确保应对子女教育，家庭开支等。
总之，按照不同的家庭生命周期调整资产配置的比例是必要的选择，如果没有合理进行调整，会对家庭造成一定的影响。
菜导也把各个阶段的情况和建议做了一个梳理，大家可以参照下面这张图：
菜导觉得，投资理财是乐观者的事业，因为这表明我们每一个人都不甘于平凡，希望获得更好的生活，享受更好的人生。
但乐观的心态背后，需要的是审慎的操作和严谨的搭配。
社会的经济周期，就像周而复始的湾流，而每个人的投资理财，则是一次远航，只有让船体扎实，配置均衡，风浪来了才不不容易倾覆。
尤其在过冬情绪浓厚的当下，尤其应该高筑墙、广积粮、缓称王。
千万别让社会经济进程的一小段弯路，而断送了你一生的财富生涯。